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便利なリボ払い、しかし…

CMなどでも名前を聞く「リボ払い」。クレジットカードの支払い方法の一種で、いくら借金をしても毎月の支払額が一定額という、便利な支払方法です。しかし便利な反面、自分がいったいどれくらいの借金をしているのか、金銭感覚が麻痺したまま使い続けてしまい、借金額がどんどん膨らんでいってしまうことがあります。リボルビング払いが苦しくなったとき、任意整理をすることは可能なのでしょうか？

 

リボ払いのメリットと恐ろしさ

まず、リボ払いについて簡単におさらいしましよう。

例えば、クレジットカードを使って3月は10万円の冷蔵庫を買い、4月はカードを一度も使わず、5月は2万円の服を買ったとしましょう。リボ払いの定額方式の場合、毎月一定額を払い続けることになります。仮に毎月の支払額が3万円だとすれば、10万円使った月の翌月も、一度も使わなかった月の翌月も、2万円使った月の翌月も3万円ということです。

こうして一定額を支払い続けることで、家計がやりくりしやすくなり、安心してクレジットカードを使い続けることができます。その反面、一定額の支払いを続ければよいことに安心してしまい、ついつい買い物をしすぎてしまった場合、返済額は一定なので、返済期間だけがどんどん長くなっていきます。

あまり金利の仕組みを理解していない人や、若い人ではじめてクレジットカードを持った人に、このリボ払いの落とし穴にはまってしまう人が多いと言われています。

以下、具体的に、リボ払いにより借金苦に陥ってしまったケースを見ていきましょう。

 

カードの請求額が、リボ払いにより2万円に…？！

上京して大学に通い、そのまま就職したAさん。初任給をもらって、嬉しくてすっかり舞い上がりました。まだお金をやりくりする感覚がつかめないまま、欲しい服などをクレジットカードでどんどん買ったり、車のローンを組んだりしてしまいました。

一年もすると、クレジットカードの請求額が高額になり、これはまずいと考えました。しかし、リボルビング払いなら返済額が毎月一定額だと知り、喜んで支払い方法を変更しました。毎月2万円ずつ支払っていけばよいなら楽だと思っていましたが、これにより利息が膨らんでいくことには思いが至らなかったのです。

Aさんはリボ払いになったことで安心し、その後も節約せずに生活を続けました。その結果、気がつくと借金が120万円にも膨れあがり、2万円の支払いのうち1万5000円が利息に充てられるという状況になってしまいました。

 

リボ払いにすると利息が増える？！

Aさんは、利息が増えていく仕組みについてよくわかっていなかったのです。基本的に、時間をかけて少しずつ返すほど利息は多くつくようになります。例えば、クレジットカードで30万円の買い物をした場合、年利15％と仮定しましょう。5回の分割払いで返済した場合は、最終的な借金の利息分は1万3000円ほどで済みます。しかし、リボ払いで毎月2万円を払い続けたとしますと、最終的には利息は5回払いの倍額の2万6000円程度かかってしまうのです。金額が大きく、返済が長期にわたるほど利息は膨らんでいきます。

 

リボ払いによる借金は任意整理できる？

結論からいうと可能です。クレジットカードのショッピング枠による買い物は厳密には、借金ではなく立替金ですが、借金同様に任意整理をすることができます。

リボ払いにより生じた借金の任意整理については、二つのポイントがあります。以下、みていきましょう。

 

・リボ払いの場合、引き直し計算の余地はある？

クレジットカードの金利の相場はショッピングの場合、昔から15％前後で、利息制限法の範囲内で貸し付けられていました。従って、リボ払いによる借金の場合、引き直し計算により借金の元本の減額は見込めないと考えられます。

 

・将来利息の免除が大きなメリットに！

リボ払いの最大の問題点は、毎月少しずつ返済する代わりに、結果として支払う利息が高額になることです。任意整理を行うと、原則として、将来利息が免除される方向で交渉がまとまります。将来利息を支払わなくて良いのは、リボ払いによる借金に悩んでいる方には非常に大きなメリットです。

 

任意整理で借金から解放されよう

先ほどのAさんの場合、2万円の支払いの大半が利息に充てられるという状況でしたが、任意整理を行うことにより、支払の2万円の全額が元本返済に充てられるようになりました。Aさんの場合、継続的な収入があったので、節約をして毎月3万円を返済するようにしました。結果、約3年半で無事に任意整理で和解した金額を完済することができました。

 

ショッピングが原因の借金ですと、「リボルビング払いについてよくわかっていなかった自分が悪い」「自分の浪費癖が家族や周りの人にばれてしまったら恥ずかしい」などと思って、一人で何とか解決しようと焦ってしまいがちです。しかし、よくわかっていなかったのなら、今度から、二度と同じ過ちを繰り返さないように気をつければ良いのです。

借金でお困りであれば、任意整理をして、もう一度人生を立て直し、笑顔で前向きに生きてみませんか。リボ払いによる借金問題も、気兼ねすることなく弁護士にご相談下さい。