債務整理マガジン 　

 

債務整理とクレジットカード

商品の購入、特にオンラインショップでの購入に、クレジットカードはとても便利ですよね。借金の整理を考える際気になるのが、「現在持っているクレジットカードはどうなるのか」ということです。

クレジットカードは一人前の社会人なら普通は持っているので、「持っていないとかっこ悪い」「仕事に差し支える」という場合もあるでしょう。

 

特定調停や個人再生、自己破産といった裁判所を通した債務整理の場合、債権者平等の原則に基づき、一円でも残債が残っているクレジットカードであれば、強制的に整理の対象となります。

これに対し、弁護士と貸金業者の私的な交渉である任意整理ではどうなのでしょうか？

 

任意整理ならクレジットカードを残せる？

任意整理の場合、裁判所を通した手続きとは違い、借金を整理する対象を選ぶことが可能です。ですから、特定のクレジットカード会社だけを任意整理の対象にしないでおくことも可能です。

このことから、「任意整理ならクレジットカードを残しておくことができる」と言われることがあります。

 

しかし、特定のクレジットカード会社だけを任意整理の対象から外しても、任意整理をすれば信用情報機関に事故情報として記録されてしまいます。すると、いずれは整理対象としなかったクレジットカード会社にも事故情報が発覚し、使えなくなってしまいます。

「任意整理後もクレジットカードを使えた」という話を聞きますが、これはクレジットカード会社が信用情報機関に確認を行う前であったからなのでしょう。

 

いつ、クレジットカードは使えなくなるの？

基本的には、持っているクレジットカードに借り入れがあってもなくても、クレジットカードの会社が事故情報(債務整理をしたという情報。いわゆるブラックリスト入り)を信用情報機関から確認した時点で、カードは会社側から利用停止になる可能性が高いといえます。

クレジットカード会社が信用情報を確認するタイミングとしては、以下の場合があります。

 

・与信の確認を行った場合

与信とは顧客の信用情報を定期的に確認することで、与信の確認を行った時点で解約通知が送られてきます。与信の確認頻度は会社によって様々で、数ヶ月に一度している会社もあれば、次の更新まで行わない会社もあるようです。

あまり与信の確認を行わないクレジットカード会社の場合、債務整理中や債務整理後も、使用期限が来るまでクレジットカードを使い続けることができるケースもあるようです。

 

・クレジットカードの更新時

どのクレジットカードにも使用期限が設けてあります。オンラインショップでの買い物の際、使用期限は必ず入力しますよね。期限が来ると、クレジットカード会社は更新の際、必ず信用情報を確認します。

したがって、債務整理後も運良くクレジットカードが使い続けられていた場合でも、使用期限までが限界です。クレジットカードを更新して使い続けることはできません。

 

以上は、全く未使用のカードにも当てはまります。

 

任意整理後、いつからクレジットカードを持てるようになるの？

任意整理をすると、完済後5年間は信用情報機関に事故情報として記録が残ります。5年我慢して、晴れて情報機関のリストから消え、「これでまたカードが持てる！」と思ったら、審査で落ちてしまった！というケースがあります。

こうなってしまうのは以下のような理由が考えられます。

 

・任意整理の対象としたクレジットカード会社に審査を申し込んだ

信用情報機関が保管している事故情報からは5年間で削除されても、カード会社内のブラックリストには、会社に損害を与えた人として引き続き名前が残っている可能性があります。整理対象とした会社で再びカードを作るのは難しいでしょう。

 

債務整理中、クレジットカードは全く持てないの？

クレジットカードは持てませんが、銀行が発行する「デビットカード」なら、審査なしでも作ることができます。デビッドカードとは、カードを利用すると連動している銀行口座からリアルタイムに利用した金額が引き落とされるカードのことです。

「銀行口座の残高以上には引き落とせない」「分割払いできない」など、いくつか不便な点はありますが、カードを持っているという体面は保つことができますし、ネットショッピングの際にも使えて、クレジットカードの代わりとして使うことができます。