債務整理マガジン 　

債務整理とは

お金は生きていくために必要な、大切なもの。しかし、様々な事情により、借金を抱えてしまって困ることがあります。

借金返済の催促に追われて、辛い思いをしていませんか？

債務整理とは、債務の減額や免責などの方法により借金を整理し、法律を使って債務者の経済生活の立て直しを図る手続きです。

債務を整理するというと、すぐに自己破産を想像してしまう人も多く、「できれば破産はしたくない」と、専門家に相談に行かずに我慢してしまう人もいます。

しかし、自己破産だけが債務整理の方法ではありません。破産しなくても、借金の悩みを解決できるケースがあります。

 

債務整理の四つの方法

債務整理と一口に言っても、以下の４種類があります。

・任意整理

裁判所を通さず、債権者(借金の貸し主)との話し合いで利息の免除などをしてもらい、借金の問題を解決する私的な債務整理の手続きです。

 

・特定調停

「支払い不能に陥るおそれのある債務者等の経済的再生」を目的とした手続きです。簡易裁判所の調停員に、債権者と債務者(借り主)に間に入ってもらい、借金額や支払い方法の変更について話し合います。

 

民事再生

民事再生法による再生手続きです。「将来継続または反復して一定の収入を得る見込みのある者」に対し認められる、借金の一部を減額してもらう手続きです。

 

自己破産

裁判所を通した手続きで、債務の返済ができなくなったとき（支払い不能）裁判所に申立を行い、債務を免除してもらう手続きです。原則的には所有する財産をお金に換えて債権者に配当すしますが、裁判所が認める基準（20万円以下の預金など）の財産は手元に残すことができます。

 

自己破産の他にこれだけの手続きがあることをご存じでしたか？

どの方法がふさわしいかは、それぞれの個人個人によって異なります。

自分のケースに最適な方法を知るためには、弁護士・認定司法書士の元に相談に行くのがよいでしょう。

 

任意整理の特徴

任意整理の最大の特徴は、裁判所を介さない私的な手続きであること。つまり、債務者本人やその親などが債権者に「利息だけでも免除してもらえませんか」などと個人的にお願いするのも、任意整理といえます。

とはいえ、債権者が親族や友人であるなど、債務者と個人的なつながりがある場合はともかく、消費者金融やクレジットカードのローンなどの場合、債務者本人などの交渉には応じてもらえないケースが多いのです。また、仮に応じてもらえたとしても、債権者有利の合意内容になってしまう可能性があります。

任意整理をする場合は、弁護士や、司法書士（認定司法書士）などの専門家に依頼することを強くおすすめします。

 

任意整理と裁判所を通す債務整理の違い

・自由度が高い

裁判所を通して債務整理を行う場合、「債権者平等の原則」に基づいて、全ての債務が整理対象となります。これに対し、任意整理では、自分で債務整理の相手を選ぶことできます。

 

・手続きが簡単

裁判所を通した債務整理では、様々な条件が必要となり、手続きも煩雑になります。これに対し、任意整理は相手の債権者との合意があれば成立するので、難しい手続きもなく解決までスピーディーに運びます。

 

・相手の合意が必要

あくまで任意の整理ですので、相手の債権者が「いいよ」と言ってくれなければ成立しません。その点、裁判所を通した個人再生や自己破産の場合は、裁判所が認めれば強制的に借金の減額などを行うことができます。

 

・原則として借金の元本は減額されない

任意整理の場合、借金の元本は減額されないことが多く、利息を免除してもらうなどの措置になると考えていいでしょう。

 

・社会的デメリットが少ない

裁判所を通した個人再生や自己破産の場合は、官報に個人情報が載ってしまいます。また、自己破産の場合、財産を処分したり、資格制限があるため一定期間資格が失われることがあります。任意整理はそうしたデメリットはありません。

ただし、任意整理であっても、信用情報機関に5年～7年間、「任意整理をした」という情報が残り、その期間中は新規の融資が受けられなくなります。

 

任意整理はプロに依頼しよう

借金で苦しむようになるまでには、人それぞれの理由があることでしょう。事業の不振や病気など、人に気軽に相談できない理由も多いはずです。

弁護士・認定司法書士は借金問題のプロです。借金の問題を法律家に相談するということは、病気にかかったときに医者に診察してもらうのと同じこと。プロの法律家が間に入ることにより、依頼人の生活や経済力を考えながら、その人のケースに最も適した返済方法を一緒に検討することができます。また、法律家に任意整理を頼むと取り立てが止まります。取り立てに悩まされていた人にとっては、ほっと安心して自分の問題と向かい合う余裕ができます。

任意整理は債権者との交渉による解決方法なので、専門家の技量によっても結果が違ってきます。債務整理を得意とする専門家を選ぶことが大切です。